LPR下调，你的月供为什么没有立刻减少？

很多人看到5年期以上LPR从4.2%降到3.95%，以为下个月房贷就能少还。实际上，存量房贷利率调整有两个关键时点：一是贷款发放日（每年对应日），二是每年1月1日。你的合同里写的“重定价日”决定调整时间。比如，如果你的重定价日是每年6月20日，那么即使1月LPR降了，你也得等到6月20日之后，才会按最新LPR重新计算月供。以100万贷款、30年期、等额本息为例，LPR从4.2%降到3.95%，月供约从4890元减少到4745元，少145元/月，但前提是重定价日已到。

重定价日怎么选？两种常见规则，算清你的生效时间

目前银行普遍提供两种重定价日：一是“每年1月1日”，二是“贷款发放日对应的每年同月同日”。如果你选择1月1日，那么你参考的是上一年12月20日公布的LPR（因为LPR每月20日发布）。比如2023年12月LPR为4.2%，2024年1月1日你的利率就按4.2%执行，直到2025年1月1日再调。如果你选贷款发放日，比如你是2019年8月15日放贷，那么每年8月15日调整，参考的是7月20日的LPR。注意：重定价周期最短为1年，不能随时改。建议查看贷款合同或手机银行APP的“利率信息”栏，确认你的重定价日具体日期。

避坑提醒：LPR降了但月供没变？可能是这3个原因

第一，重定价日未到，如上文所述，请耐心等待。第二，你的利率是“固定利率”或“基准利率”，未转换为LPR定价，那么LPR变动与你无关，需主动联系银行申请转换（但转换机会可能有限）。第三，月供构成中本金和利息比例变化，有时LPR下调后，因剩余本金减少，月供降幅不明显，甚至如果利率调整时点离还款日很近，可能当月月供不变，下个月才体现。另外，警惕“提前还款能省更多”的营销话术——是否提前还款取决于你的资金成本和理财收益，不是单纯看LPR。建议每年重定价日后，登录银行APP查看新的还款计划，确保数字准确。本文不构成投资或税务建议，具体政策以银行执行为准。