打开提前还贷计算器，先填三样：贷款总额、剩余本金、当前利率（比如4.2%）。再填你打算提前还的金额（比如10万）和还款方式（等额本息或等额本金）。最关键的一步来了：在“还款方案”里选“缩短年限”还是“减少月供”，然后点计算。页面会直接给你两个数字：省下的总利息、新月供或新剩余年限。 举个例子：你贷款100万，利率4.2%，还剩25年，等额本息，月供约5400元。现在提前还20万。选“缩短年限”，剩余年限直接从25年缩到约13年9个月，月供基本不变（还是5400元），但总利息能从原来的62万降到约28万，省了34万利息。选“减少月供”，年限还是25年，但月供降到约4300元，总利息约49万，只省了13万。你看，同样还20万，缩短年限比减少月供多省21万利息——这就是工具最直观的威力。 提醒一句：别只看省息数字。如果你手头现金流紧，或未来有换房、失业风险，优先选“减少月供”更稳妥；如果你收入稳定、没有更好理财渠道（跑不过房贷利率），才选“缩短年限”。另外，很多银行对提前还款有违约金或每年次数限制，算之前先问清你的贷款合同，别被“省息”冲昏头。工具算的是理论值，实际以银行审批为准。